告别时刻：中国银行业的重大洗牌
近年来，中国银行业正经历着一场深刻的变革。仅在 2025 年第三季度末，就有 293 家独立法人银行“退出江湖”——其中部分选择解散，部分则通过合并重组的方式退出。据企百科数据显示，截至 2025 年 9 月 30 日，国家金融监督管理总局已批准解散 166 家银行、合并 127 家银行，另有 10 家银行完成工商注销。大多数退出市场的机构均为农村商业银行和村镇银行。随着省级法人银行的持续组建，以及“村改支”“村改分”等改革的推进，未来几年内预计还将有更多小型银行退出舞台。
多年来，中小型金融机构在弥补金融服务空白方面发挥了重要作用，尤其是在农村地区。然而，其管理能力有限、风险抵御力较弱，也使其在激烈的市场竞争中处于不利地位。数字化浪潮的冲击以及大型银行的加速下沉，使得兼并与重组成为必然选择。以宁夏为例，宁夏银行在 5 月 29 日宣布吸收合并贺兰回商村镇银行，将其改制为分支机构，并承继全部资产、负债及客户合同。同样，内蒙古农村商业银行也在 5 月 16 日正式成立，吸收合并了包括内蒙古农村信用社联合社在内的 120 家机构。除此之外，顺德农商行、江苏银行等也在积极推进村镇银行的吸收合并计划；无锡农商行更是批准了吸收铜山、姜堰两家村镇银行的方案，显示出银行业整合步伐的加快。
2019 年之前，银行机构数量快速增长，其中一个关键因素正是村镇银行的快速扩张。然而自那之后，中国监管层开始加强风险防控，收紧中小银行管理。2022 年中部某省村镇银行风险事件的爆发，成为改革的转折点，推动了并购整合进程的加速。从 2020 年到 2024 年，全国银行业金融机构数量由 4604 家减少至 4295 家，短短四年减少了 309 家，且减量速度逐年加快——2024 年减少 195 家，而 2025 年截至目前已减少 293 家。短短数年间，全国已有约 600 家银行法人退出历史舞台，成为中国银行业史上最为剧烈的结构性调整之一。这并非崩塌，而是一场有序的改革，以化解潜在金融风险。自 2023 年 10 月中央金融工作会议定调以来，监管层与地方政府已将中小金融机构改革与风险处置列为重点任务。
近年来的大规模合并更凸显这一趋势。9 月 28 日，河南农商银行宣布吸收合并开封、平顶山等 9 市的 82 家银行，此前已整合 25 家机构，累计“吞并”107 家银行。8 月份，吉林农商银行获批设立，由 13 家法人机构新设合并组建而成；同样在 5 月，内蒙古农村商业银行一次性整合 120 家金融机构。这些改革多以专项债为主要资金来源，同时辅以地方财政注资与资产盘活计划，旨在在化解风险的同时保持系统稳定。
目前中国银行业机构总数仍超过 4000 家，但业内专家普遍认为，行业已进入拐点。高速扩张的时代已经结束，未来的重点将从“量”转向“质”。预计未来三到五年内，全国银行数量或将减少至约 3000 家，农村商业银行与村镇银行的整合浪潮仍将持续。各地省级银行的组建案例将不断增多，尤其是在经营困难地区。国家金融监督管理总局在 2025 年监管工作会议上明确提出，要加快中小金融机构的改革与风险化解进程。政府工作报告也指出，应坚持市场化、法治化原则，通过补充资本金、兼并重组、有序退出等方式分类施策。通过吸收合并与结构重组，小型农村银行可借助母行的资源优势、风险管理体系与数字化能力，全面提升服务质量与运营效率。
当然，整合虽带来效率与稳定，却也伴随阵痛，例如人员分流与系统融合等短期挑战。但从国际经验来看，经历过整合的银行体系往往能以更精简、更稳健、更具韧性的姿态重生。中国的农村与地方市场仍蕴藏巨大潜力，小型机构依旧具备独特的区域服务优势，特别是在支持农业与小微企业方面。然而，利差收窄与不良率上升，仍是许多中小银行面临的生死考验。小银行的突围之战注定艰难而残酷，但这场重组浪潮，也将开启中国金融体系的新篇章——一个更重视稳定、质量与可持续发展的新时代。
